Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит, и спокойно отнесли его обратно в магазин. А можно ли так же отказаться от страховки, если вам ее навязали или нашлось предложение выгоднее? Да, во многих случаях это действительно можно сделать без потерь.
Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения.
По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке.
В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.
Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.
Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется.
Вы можете отказаться от следующих видов полиса:
страхования жизни;
страхования от несчастных случаев и болезней;
страхования имущества;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
страхования транспорта (каско);
добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;
добровольного медицинского страхования (ДМС);
страхования финансовых рисков.
Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от полисов:
страхования выезжающих за рубеж;
«Зеленой карты» (Green Card);
страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;
медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.
От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.
Период охлаждения действует только для физических лиц. Если застраховать, например, имущество компании, расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.
Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.
Подробнее об особенностях разных страховок можно узнать в статье «Зачем нужна страховка: защищаем жизнь, здоровье, дом и дачу».
Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость.
Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете — зато получите страховую выплату.
Оцените, точно ли она вам не нужна
Часто добровольное страхование влияет на параметры кредита. Например, вместе с ипотекой обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к автокредиту — полис каско. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.
Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в период охлаждения, процентная ставка по кредиту наверняка вырастет.
Проверьте, подпадает ли ваша страховка под период охлаждения
По закону период охлаждения длится 14 календарных дней. Но некоторые страховщики сами предусматривают более длинный срок для отказа от страховки. Вы можете уточнить в договоре, правилах страхования либо в самой страховой компании, какой максимальный срок для отказа действует в вашем случае.
Если вы решили расторгнуть договор, когда период охлаждения уже прошел, то страховщик не обязан возвращать вам деньги. Конечно, если другие условия не прописаны в вашем договоре. Поэтому внимательно изучите сам договор и правила страхования.
Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию
Звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора.
Если у компании есть такой бланк, вам дадут его в офисе. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.
Вы также можете взаимодействовать со страховщиком дистанционно — через сайт или мобильное приложение, если это предусмотрено договором страхования.
Вместе с заявлением нужно представить:
паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
нотариальную доверенность, если действуете через представителя;
банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания.
Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк.
В тот же день, когда страховщик или кредитор получили ваше заявление, договор расторгается и страховка перестает действовать.
В некоторых случаях это возможно, даже когда период охлаждения уже прошел. Например, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы, но при условии, что договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.
Более подробно об условиях и порядке возврата денег можно прочитать в тексте «Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?».
Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.
Вы можете получить возврат наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом.
Напишите жалобу на страховую компанию или кредитора в Банк России.
Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по телефону: 8-800-300-30-00, звонок по России бесплатный.