Как ИП не попасть под 115-ФЗ: практическое руководство для предпринимателей

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» действует в России с 2001 года. Его цель - защита финансовой системы от сомнительных операций. При этом на практике и добросовестные предприниматели смогут столкнуться с блокировкой счетов, приостановкой платежей и требованием банка предоставить объяснения.

Кредитные, страховые, лизинговые, факторинговые и ряд других организаций обязаны проверять все операции клиентов, чтобы выявлять подозрительные сделки. Если что-то кажется нетипичным или не имеет очевидного экономического смысла, банк обязан запросить документы (акты оказанных услуг, накладные, счета-фактуры) и при необходимости сообщить о такой операции в Росфинмониторинг.

Основные критерии подозрительности утверждены Банком России. К ним, в частности, относятся:

- Крупные переводы без подтвержденных оснований;

- Дробные платежи;

- Переводы за границу и в рискованные страны;

- Снятие наличных сразу после поступления средств;

- Несоответствие объемов операций профилю бизнеса;

- Переводы физлицам, не связанные с выплатой зарплаты;

- Перевод со счета ИП на личные счета при отсутствии иных бизнес-операций по счетам ИП;

- Низкая (менее 1%) налоговая нагрузка;

- Сомнительные контрагенты.

Кроме того, с 2025 года для кредитных организаций установлен обязательный контроль по операциям купли-продажи драгметаллов и драгоценных камней, а также по счетам организаций, ведущих соответствующую деятельность.

Иногда под 115-ФЗ попадают и законопослушные ИП. Причины чаще всего не в нарушениях, а в отсутствии прозрачности. Если у банка нет понимания, откуда деньги и за что они перечисляются, он обязан временно ограничить доступ к средствам. В зоне особого риска вновь зарегистрированные предприниматели.

Типичные ситуации:

- ИП получает оплату от новых контрагентов без договора или акта

- Частые переводы физлицам без указания назначения

- Оборот резко вырос без видимых причин

- Не совпадают коды ОКВЭД и фактические виды деятельности

В случае блокировки банки должны предоставлять своим клиентам полную информацию о том, на основании какого именно федерального закона и в соответствии с какой его нормой было принято решение.

Если банк запросил документы, важно быстро и четко предоставить их вместе с пояснениями, чтобы подтвердить экономический смысл спорной операции. На объяснения обычно отводится 1-3 рабочих дня. Поэтому важно не пропустить уведомление в приложении банка (на электронную почту) о необходимости это сделать. За отказ в предоставлении документов может грозить штраф и приостановление деятельности компании или ИП.

Как ИП поддерживать прозрачность операций:

- Самостоятельно проверять контрагентов. Сервис Банка России «Знай своего клиента» позволяет проверить, нет ли у компании или ИП высокого уровня риска совершения подозрительных операций. Если компания или ИП отнесены к группе высокого риска, то взаимодействие с таким контрагентом небезопасно с точки зрения антиотмывочного законодательства.

- Указывать в платежных поручениях точное назначение: «Оплата по договору № 123 от 01.11.2025 г.», а не просто перевод.

- Хранить копии договоров, актов и переписки по каждой сделке.

- При работе с физлицами заключать гражданско-правовые договоры и сохранять чеки.

- Не снимать крупные суммы с бизнес-счета без обоснования.

- Следить за налоговой нагрузкой и структурой операций

Количество показов: 61
Дата изменения: 11.12.2025 11:34:57